Вопрос получения кредита становится для многих актуальным, но иногда банки могут отказать в этой услуге. Основной причиной отказа становится высокая долговая нагрузка заемщика — ключевой момент, на который обращают внимание финансовые учреждения, сообщает канал "Юридическая консультация".
Долговая нагрузка: что это такое?
Перед тем как оформить новый кредит, финансовая организация обязана рассчитать коэффициент долговой нагрузки (ПДН). Данный расчет осуществляется не ранее чем за 31 день до подписания договора — в противном случае, показатель нужно пересчитывать. Если заемщик решает увеличить кредитный лимит или срок кредита, информация о ПДН также подлежит действию.
Как рассчитывается ПДН?
ПДН выражается в процентах с точностью до одного знака после запятой и демонстрирует отношение всех среднемесячных выплат по займам к среднемесячному доходу. Например, если средний доход заемщика составляет 80 000 рублей, а его текущие выплаты — 12 000 рублей, то при добавлении нового кредита с платежом в 8 000 рублей ПДН составит 20%. Однако если к существующим выплатам добавляются новые обязательства, размер ПДН может существенно возрасти — до 56,3%, в случае если общий платеж составит 45 000 рублей.
Правила и ограничения
При значительном уровне ПДН банки могут наложить запрет на выдачу кредита. Чтобы избежать слишком рискованных займов, Банк России установил макропруденциальные ограничения, которые периодически обновляются. К примеру, в IV квартале 2026 года для нецелевых автокредитов доля заемщиков с ПДН в диапазоне от 50 до 80% не должна превышать 15%, тогда как для заемщиков с ПДН выше 80% — не более 5%.
Кроме того, в ближайшее время Банк России планирует ужесточить правила проверки доходов. Информация, предоставленная заемщиком, перестанет приниматься во внимание, и банки будут опираться исключительно на официальные данные. Для этого кредитные организации подключатся к системе «Цифровой профиль», что сделает процесс получения кредита более прозрачным и надежным.
