Кредит в обмен на долги: как неоплаченная коммуналка закроет доступ к займам
Оформить кредит сейчас, кажется, и так для многих задача непростая. Но вскоре это может превратиться в невыполнимую миссию. ЦБ планирует обязать банки при выдаче займов учитывать в долговой нагрузке неуплату по коммунальным услугам и алиментам. Смогут ли брать в долг те, кто уже должен, — разбираемся в нашем материале.
Забыть об ипотеке или автокредите придется тем, кто стабильно не платит за коммуналку или алименты. Если вы задолжали пару тысяч за последний месяц, пока беспокоиться не стоит. Речь идет о случаях, когда дело уже дошло до судебных приставов.
Если говорить просто, идея ЦБ заключается в следующем: перед тем как выдать кредит, банки будут проверять, есть ли у клиента долги не только по другим займам, но и, например, за ЖКХ. Эти данные будут учитывать при расчете показателя долговой нагрузки (ПДН). Этот показатель демонстрирует, какая доля доходов уходит на ежемесячные платежи. Кредиторам такая информация поможет понять, надежный ли перед ними заемщик и сможет ли он возвращать деньги.
Как долг по коммуналке может поставить крест на ипотеке?
Представим: ваша зарплата составляет 70 тысяч рублей в месяц, из которых вы отдаете по кредиту 15 тысяч. Показатель долговой нагрузки в этом случае — 21,4%. То есть на погашение уходит меньше четверти дохода. При этом у вас висит долг за коммуналку в 30 тысяч рублей, а за дверью уже потирают руки приставы. В нынешних реалиях банк может не знать об этом и спокойно выдаст деньги.
Но если новые правила примут, неоплаченная коммуналка станет препятствием для займа. Например, если «размазать» долг в 30 тысяч на один год, ежемесячная нагрузка вырастет на 2,5 тысячи рублей. Общий платеж составит 17,5 тысячи рублей, а показатель долговой нагрузки увеличится до 25%. В этом случае банк как минимум задумается о снижении суммы кредита, а если нагрузка покажется слишком высокой, то откажет в выдаче вовсе.
Покажи мне свою кредитную историю, и я скажу, кто ты
Все данные об отношениях клиентов и банков хранятся в бюро кредитных историй (БКИ): от банкротств до просрочек по платежам. Собственно, туда по задумке и будет стекаться информация о долгах за коммуналку и алиментах — в общем, обо всех имущественных обязательствах, которые дошли до приставов. После этого банки смогут запрашивать эти данные. Соответствующий законопроект уже одобрили в Госдуме в первом чтении.
Кстати, сейчас подобные сведения о должниках тоже попадают в кредитную историю, но лишь по желанию самих коммунальных организаций. Правда, добровольно делают это далеко не все. Кроме того, ЦБ хочет, чтобы помимо коммунальных долгов кредиторы при оформлении договоров учитывали еще и платежи по рассрочкам. Так что круг для любителей брать в долг сужается.
Плюсы и минусы новых правил
По мнению экспертов, эти изменения помогут банкам точнее понимать, сможет ли человек вернуть деньги, и отсеивать тех, кто уже не справляется с финансовыми обязательствами. В какой-то степени это даже забота о заемщиках: что-то вроде запрета на новые кредиты, но чужой рукой. С другой стороны, новый подход может заставить злостных неплательщиков активнее гасить долги по коммуналке или алиментам. Но есть и риски. Из-за нерасторопности некоторых ведомств данные даже о закрытых долгах могут появляться в системе с задержкой. И тогда срочно оформить кредит не получится. Хотя при нынешней высокой ключевой ставке не очень-то и хотелось.
