Ипотека от государства

«Насколько востребованным оказался новый финансовый продукт - ипотека с государственной поддержкой? Посмотрим повнимательней на ее плюсы и минусы на примере банков, работающих в Краснодаре.» Что это такое Новая программа государственной поддержки ипотеки появилась в разгар банковского кризиса, когда курсы валют зашкаливали, ключевая ставка была достаточно высокой и, соответственно, кредиты тоже стали неподъемными для большинства населения. В эти дни в банках, привыкших к толпам народа, была гробовая тишина. К случайно зашедшему посетителю бросалось человек пять банковских служащих, предлагавших свои услуги. Но эти услуги были недешевы. Тогда же правительство и попыталось спасти ситуацию: было принято решение о государственном финансировании ипотечной ставки. Но на определенных условиях. Во-первых, к программе допускались только государственные банки и их «дочки». Во-вторых, государство решило убить двух зайцев: помочь и госбанкам, и девелоперам. Поэтому в программе участвует только жилье, приобретаемое в новостройках. Принцип программы основан на том, что правительство частично направляет средства Пенсионного фонда на жилищное кредитование, и это позволяет банкам - участникам программы использовать заниженную процентную ставку. Ипотека с государственной поддержкой предназначена для приобретения квартир в новостройках, возведение которых произошло при государственном финансировании. Итак, вот основные базовые условия этой программы: 4 Процентная ставка - от 11% годовых. 4 Кредит выдается на срок до 30 лет либо до достижения заемщиком предельно допустимого возраста. 4 Первоначальный взнос во всех банках составляет 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. При оформлении в залог другого жилого помещения, принадлежащего заемщику, первоначальный взнос отсутствует. 4 Если заемщик имеет возможность внести первый взнос в размере 40 - 60%, то процентная ставка будет еще ниже. 4 Участники программы могут получить налоговый вычет. Сумма ипотечного кредита ограничена по региональному признаку: 4 для Москвы и Санкт-Петербурга - не более 8 млн рублей; 4 для любого другого региона РФ - не более 3 млн рублей. Учитывается также оценочная стоимость жилья, которое оформляют в залог. Размер займа не может превышать 80% от стоимости залоговой квартиры. На подбор жилья заемщику дается 120 дней. Пестрая палитра предложений, но есть нюансы Если мы посмотрим на ипотечные ставки участвующих в программе банков и их многочисленных «дочек», то сегодня выбор ипотечного продукта для потребителя Краснодара довольно широк. В подборке на портале Банки.ру я нашла, по крайней мере, порядка трех десятков кредитных учреждений Краснодара, предлагающих ипотеку по ставкам ниже 13%. И это радует. Заемщику нужно соблюсти только три условия. Первое: квартиру он должен приобретать только в новостройке либо в строящемся доме и только у юридического лица. Второе: у него должны быть средства на минимальный взнос в размере не менее 20%. И третье: клиент должен иметь хорошую кредитную историю и достаточно стабильный доход, чтобы выплачивать за кредит ежемесячно от 20 до 50 тыс. рублей. Как правило, банки выставляют требования: представить справку 2-НДФЛ, на рабочем месте нужно отработать не менее 6 месяцев. Важное условие для выдачи ипотечного кредита по господдержке - страховка. Банки, как правило, требуют застраховать не только сам объект недвижимости, но и личную безопасность. Если ты отказываешься от последнего, то поверх процентной ставки накручиваются еще не менее двух пунктов, и тогда процент ипотеки уже не 12, а 14%. А некоторые банки предлагают низкую ставку при наличии так называемого комплексного страхования. При его отсутствии делают надбавку в виде четырех пунктов. Далее: самый низкий процент банки, как правило, предлагают по тем объектам недвижимости, которые строят девелоперы - партнеры банка. Если это не «свои», а «чужие» девелоперы, просто ак-кредитованные банком, то сверху они могут накрутить еще 1 - 2 пункта. И тогда ипотека уже будет порядка 16%. Далее. Допустим, ты предприниматель, у тебя малый или средний бизнес. И есть стабильный доход, который позволяет тебе взять ипотеку. Но под ИП кредит взять очень непросто. Те банки, которые все-таки рискнут дать ипотеку «ипэшнику» под все его финансовые документы, не преминут добавить еще 1 - 2 пункта на свои риски. Таким образом, для этой категории заемщиков ипотека может выйти порядка 18%. Все банки, работающие по этой программе, как правило, готовы выдавать в регионах до трех миллионов рублей (в Москве и Санкт-Петербурге - до восьми) на максимальный срок до 30 лет. Среди плюсов этого продукта у банков, попадающих в топ-10 отметим четыре: невысокая процентная ставка, форма подтверждения дохода не влияет на величину процентной ставки, возраст заемщика - до 70 лет на дату окончания срока кредита, единая процентная ставка на весь срок действия кредита (до и после регистрации ипотеки). Среди общих минусов - кредит на приобретение готового или строящегося жилья у юридического лица; процентная ставка действительна при наличии комплексного страхования. Но везде есть свои нюансы. У Абсолют Банка низкая ставка действует только при наличии комплексного страхования. У Связь-Банка добавляются полтора пункта к ставке, если нет страховки. А у Сбербанка, пожалуй, самые лояльные требования к возрасту заемщика: до 75 лет на дату окончания срока кредита, в то время как у некоторых он ограничивается 60 - 65. Хорошие условия в этом плане и у ВТБ 24: возраст заемщика - до 70 лет на дату окончания срока кредита. У Банка Москвы допускается получение кредита по двум документам (при первоначальном взносе от 50%). Вот как выглядит топ банков с самыми низкими ипотечными ставками по программе «Ипотека с государственной поддержкой»: 1. Московский индустриальный банк - 10% 2. Газпромбанк - 11,5% 3. Абсолют Банк - 11,5% 4. Ханты-Мансийский банк Открытие - 11,55% 5. Связь-Банк - 11,9% 6. Сбербанк России - 11,9% 7. Промсвязьбанк - 11,9% 8. ВТБ 24 - 12% 9. Банк Москвы - 12% 10. Райффайзенбанк - 12%
Популярность зашкаливает Из разговора «Краснодарских известий» с представителями банков - участников программы стало понятно, что популярность этого продукта у заемщиков Краснодара очень высока. - На 23 апреля 2015 года Сбербанк одобрил более 27 тысяч заявок по программе «Ипотека с государственной поддержкой» на 50 млрд рублей. При этом выдано уже более 3000 кредитов на сумму 5 млрд рублей, - рассказали нам в Сбербанке РФ. - В Юго-Западном банке с начала действия программы (с 23 марта 2015 г.) одобрено более 3000 заявок на сумму 2,3 млрд рублей. Выдано более 200 кредитов на сумму 279 млн рублей. Прирост по сравнению с прошлым годом по количеству заявок составил 15%. На территории Юго-Западного банка аккредитовано более 600 строящихся объектов недвижимости. А в пресс-службе ВТБ24 нам рассказали, что банк планирует выдать в рамках программы ипотечные кредиты на сумму около 100 млрд рублей по всей стране. - Пока рано подводить какие-то предварительные итоги, так как программа «Ипотека с господдержкой» стартовала 16 марта (начали принимать заявки), а выдавать кредиты по ней банки стали с 1 апреля, - рассказали «Краснодарским известиям» в пресс-службе ВТБ24. - Всего на юге (ЮФО и СКФО) выдано 76 (по состоянию на 27.04.2015) кредитов на сумму более 100 млн рублей. Более половины всех выдач приходится на Ростовскую область и Краснодарский край. Безусловно, запуск этой программы стал ключевым драйвером роста заявок на ипотеку в целом. Популярность продукта подтверждают и в Банке Москвы. Как рассказала «Краснодарским известиям» Екатерина Москалёва, заместитель директора по розничному бизнесу Краснодарского филиала Банка Москвы, с начала апреля в Краснодарский филиал Банка Москвы поступило более 250 ипотечных заявок по данной программе. Если сравнивать нынешние показатели с апрелем 2014 года, то обращений стало больше почти в 2 раза. Более половины обратившихся в банк клиентов приобрели или планируют приобретать жилье на стадии строительства. Клиенты выбирают 1- и 2-комнатные квартиры от топ-20 застройщиков города. А хватит ли денег? Этот вопрос волнует многих. Не получится ли так, что ты вступишь в программу по низкой ипотечной ставке, а потом в случае очередного кризиса банк поднимет процентную ставку или правительство скажет: вот, мол, граждане, извините, кризис у нас очередной наступил, денег на финансирование программы нет… Или некоторые заемщики хотят поучаствовать в программе, но ждут, например, лета. Можно ли подождать месяц-другой или следует поспешить, пока еще программа действует? В Сбербанке РФ нам подтвердили, что прием заявок будет осуществляться до конца 2015 года. - Думаю, что в случае положительной оценки результатов программы (как в части обеспечения населения доступным жильем, так и в плане поддержки и развития строительной отрасли) она будет продлена, - считает Екатерина Москалёва, заместитель директора по розничному бизнесу Краснодарского филиала Банка Москвы. Развеял страхи заемщиков и Алексей Погребенко, начальник отдела по работе с муниципальными ценными бумагами, финансовому и фондовому рынку департамента экономического развития, инвестиций и внешних связей администрации Краснодара: - Заемщики, которые уже вступили в программу, могут и в дальнейшем рассчитывать на ту процентную ставку, которая указана у них в договоре. Государство будет продолжать субсидировать процентную ставку для участников программы до конца срока действия договора. Ну а как только программа перестанет действовать, то остальные заемщики будут брать ипотеку на рыночных условиях. На днях Центробанк РФ снизил ключевую ставку с 14 до 12,5%. В случае стабилизации финансовой ситуации сможем ли мы вернуться к прежним ставкам по ипотеке? - Безусловно, сейчас, с падением ключевой ставки на полтора пункта, все кредиты должны стать чуточку дешевле, - сказал Алексей. - Те, кто запланировал в ближайшее время приобрести недвижимость по ипотеке, могут надеяться сейчас на более выгодные условия: летом в связи с тем, что все переключаются на отдых, бизнес замирает, спрос небольшой, поэтому цены чуть падают, банки тоже предлагают различного рода выгодные бонусы и акции. Если ключевая ставка будет снижаться и впредь, то мы сможем выйти на процентную ставку 12 - 12,5%, которая была в среднем по Краснодару до кризиса. Но на это влияют не только экономические, но и другие факторы.