Постели «соломку»…

«Статистические данные компании Росгосстрах говорят о том, что число кубанцев, побывавших за границей в прошлом году, увеличилось на треть: например, в 2013-м в Краснодарском филиале РГС застраховалось около 9000 кубанцев, выезжавших за рубеж. Наверняка по итогам этого года мы отметим очередной рекорд. Самое время задуматься: полис ВЗР (выезжающих за рубеж) - это бессмысленная трата денег или столь же обязательная вещь, как и загранпаспорт?!» - Полис ВЗР гарантирует медицинскую и иную помощь за рубежом. Сегодня туристы осознанно подходят к выбору страховки: предпочитают более солидную страховую сумму и больший перечень рисков - от отмены поездки, задержки рейса, потери багажа и так далее, - рассказывает директор Краснодарского филиала компании Росгосстрах Александр Казаков. Как выяснилось в разговоре, объяснение этому простое: стоимость медпомощи за рубежом год от года растет. Так, в Турции за последние пять лет стоимость простейшей амбулаторной помощи выросла в 2,5 раза, поэтому спрос на полисы не для галочки, а со страховой суммой в 50 и 100 тыс. долларов он вырос существенно. Одно из объяснений тому: у россиян (и у кубанцев в том числе) все большую популярность приобретает рискованное время-препровождение - катание на горных велосипедах, квадроциклах, мотобайках и водных мотоциклах. Страховщики отслеживают тенденцию и предлагают продукты, характерные, скажем так, «точечным» страхованием отдельных видов рисков. В РГС эта дополнительная опция называется «Спорт», и в 2013-м ее выбрали на 20 процентов больше клиентов, нежели годом ранее. Росгосстрах составил список стран, где в прошлом году было зафиксировано наибольшее количество страховых случаев с туристами, - Болгария, Испания, Италия, Тайланд, Турция. Но отрадно, что темп роста числа клиентов, застрахованных в РГС перед выездом за рубеж, в 2013 году составил 148 процентов! - Продукт с расширенным покрытием в размере $50 тысяч в минувшем году выбрало в полтора раза больше клиентов, чем в 2012 году. А спрос на минимальный набор услуг (покрытие $30 тысяч) снизился, - отмечает Александр Казаков. - Россияне, покупающие «комплексную» путевку с недорогим страховым покрытием, рискуют оказаться в финансовой бездне при наступлении страхового случая за границей. Особенно рискованно с дешевой страховкой отправляться в страны с высокой стоимостью медицинского обслуживания: США, Францию, Японию, Доминиканскую Республику, ОАЭ. То же относится и к туристам старше 50 лет. По основным тезисам согласна с коллегой и Елена Гоосс, исполнительный директор Ассоциации страховых организаций Краснодарского края: - Полис выезжающих за рубеж - осознанная туристами необходимость. Медицинские услуги, которые - не дай бог! - потребуются в чужой и незнакомой стране, будут оплачены страховой компанией. А за границей это дорогостоящие услуги. В прошлом году, если помните, женщине пришлось рожать в заграничной турпоездке, а средств на квалифицированную врачебную помощь не хватило. В общем, намучилась… Я считаю, что медстраховка - это не тот случай, когда нужно экономить. В зависимости от той или иной страны, есть жесткие требования о минимальной сумме страхового возмещения. Спрашиваю у собеседницы: есть ли разница в стоимости страховки: еду ли я в Париж просто погулять по Елисейским полям, или же в Андах занимаюсь экстремальным слаломом, или участвую в сафари на диких буйволов? - Мне кажется, что клиент сам должен понимать меру ответственности и риска. Если вы занимаетесь экстремальными видами спорта, то должны предполагать, что вероятность несчастного случая выше, чем если вы поднимаетесь на Эйфелеву башню. Хотите сэкономить на страховке - дело ваше, но на рынке появилось много интересных продуктов для любителей экстремального отдыха. А возникли они потому, что клиент не прячет свое хобби, а наоборот: создает спрос, интересуется, как компенсировать риск?! Люди понимают, что заплатив за полис дороже, они получают более высокое страховое покрытие. - Как строится ценообразование того или иного страхового продукта? Кто отслеживает и сравнивает стоимость медицинских услуг при переломе ноги в Японии или таком же переломе в Кении? - В любой страховой компании есть правила страхования, там оговорены базовая стоимость того или иного страхового продукта и таблица, в которых указаны страны и повышающий или понижающий коэффициент. Полисы «набиваются» в электронном виде: указываешь страну, еще пару деталей - и через секунду появляется полная стоимость полиса. Ценообразованием страхового продукта занимаются отделы андеррайтинга в головном офисе той или иной страховой компании, рядовым сотрудникам не надо ломать над этим голову. - Вот ситуация: я приезжаю в Египет посмотреть на пирамиды, а мне предлагают понырять в Красном море. Есть ли смысл застраховать свой дайвинг у местного, египетского страховщика? - Ход рассуждений верен, но… Боюсь, вам очень трудно будет - не зная арабского языка, не зная города, не зная еще массы вещей - найти в Египте серьезного страховщика, который согласился бы застраховать ваши жизнь и здоровье на столь короткое время, пока вы поныряете. Вот с этим рассуждением не согласен Александр Лазарев, глава туристической компании «Ла-Тур». Александр заметил, что существуют страны (например, Шенгенская зона), где медицинская страховка для въезжающих туристов обязательна, - без нее просто не впустят в страну. На свете много государств, где подобная медстраховка лишь желательна, а в страну пустят и без нее. Но российские турагенты и туроператоры настоятельно рекомендуют своим клиентам, выезжающим за рубеж, нашим соотечественникам, все-таки приобретать медицинские полисы: не так уж это дорого, а на душе будет поспокойнее. Организованные туристы практически на 100 процентов страхуются: при покупке тура им объясняют плюсы и минусы подобных трат - и плюсы перевешивают. Потому что в отсутствие медицинского полиса и при наступлении какой-то беды человеку надо искать консульство и, самое главное, деньги - на карету «скорой помощи», на операцию, на инъекции и памперсы. - Очень любопытный продукт - страховка от невыезда: если по каким-то обстоятельствам поездка отменяется, клиенту возвращается уплаченная сумма, - делится мыслями глава компании «Ла-Тур». Любопытно, что в последние годы, по словам Александра Лазарева, выезжающие за рубеж на экстремальный отдых россияне не скрывают свои увлечения от страховщиков. Они готовы платить за более дорогой страховой продукт с большим же страховым покрытием. Как следствие, у страховщиков появились различные полисы для экстремалов - отдельно для горнолыжников, отдельно для любителей дайвинга или бейсджампинга. Такая расширенная страховка может подразумевать безусловную эвакуацию с горного склона на вертолете или предоставление специальной камеры для декомпрессии. В подобных ситуациях скорость оказания специализированной медпомощи становится синонимом здоровья, а то и жизни. Наконец, к вопросу о покупке полиса у иностранного страховщика. - Иностранные страховщики готовы предоставить полис с любым сроком действия: от одного дня, - рассказывает Александр Лазарев. - И если уже за границей у туриста вдруг появилась возможность весьма интересной, но и очень рискованной экскурсии или погружения, можно обратиться в местную страховую компанию. Надо обязательно проверить наличие лицензии и полномочий на данный вид деятельности. И быть готовым, что полис окажется неожиданно дорогим: заранее оплаченный товар всегда выходит дешевле, чем «ложка к обеду». Так что еще в России стоит в деталях планировать свой будущий тур, просчитывать возможные риски и покупать полис у российских страховщиков. Поковырявшись в Интернете, автор этих строк обнаружил, что в прошлом году практически во всех крупных страховых компаниях отмечается повышенный (рост примерно на 20% по сравнению с годом ранее) спрос на полисы, предусматривающие активно-экстремальное проведение отдыха. Причем спорт-риск перестал ассоциироваться только с зимним отдыхом в горах - такие риски осознали любители катания на велосипеде и роликах, мотобайках и водных мотоциклах, аквалангисты и парашютисты. Мир сходит с ума, но делает это в правовом поле… Михаил Кибальник