Ипотечное страхование

«Несмотря на замедление объемов кредитования, объемы ипотеки по-прежнему занимают высокую долю в кредитных портфелях банка. Договор об ипотеке заключается на предмет недвижимого имущества, в основном под залог идет та недвижимость, которую покупают в кредит. Это могут быть квартиры как в новостройке, так и на вторичном рынке.» Ни один банк в России не выдаст кредит на покупку жилья без страховки, на что есть две основные причины - значительная сумма кредита и большой срок выплаты. За годы с клиентом банка и недвижимостью может произойти все что угодно. В ипотечном кредитовании выделяют три вида страхования: страхование приобретаемого имущества, жизни заемщика и так называемое титульное страхование. Страхование имущества производится на случай пожаров, затоплений, противоправных действий третьих лиц, взрывов, наводнений и т.д. Чаще всего заемщику достаточно застраховать только конструктивные элементы без внутренней отделки и домашнего имущества. По закону, заемщик обязан страховать только предмет залога (имущество), но банки-кредиторы, как правило, просят, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь и титул. Отказ от дополнительного страхования зачастую приводит к повышению процентной ставки на несколько пунктов. Срок ипотечного страхования равен сроку, на который оформляется ипотечный кредит. Страхование жизни и здоровья заемщика производится с целью уменьшения банковских рисков. За длительное время клиент банка может потерять трудоспособность или умереть. В данном случае банку будут выплачены оставшиеся по кредиту средства, а собственность перейдет к заемщику либо его наследникам. Банки так же могут попросить застраховать жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при определении размера кредита. Титульное страхование защищает от потери права собственности. На рынке недвижимости встречаются случаи мошенничества, когда одна и та же квартира продается нескольким лицам, либо дом построен без разрешительных документов и по решению суда должен быть снесен. При наступлении страхового случая застрахованному лицу будет выплачена равноценная компенсация за потерянное право обладания собственностью. Некоторые банки требуют страховать этот риск на весь период ипотечного кредитования, а некоторые только на три года (срок исковой давности по недействительным сделкам). Страховые платежи по ипотеке обычно осуществляются раз в год. Когда подходит срок платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и исходя из этой суммы рассчитывается страховой взнос. При заключении договора страхования ипотеки следует внимательно изучить перечень страховых случаев, по которым убытки будут возмещены. При страховании жизни и трудоспособности страховыми случаями обычно являются смерть застрахованного и частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страхового договора. При страховании жилья страховым случаем является гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива жидкостью, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ), конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователю известно не было. Страховым случаем по страхованию титула жилья может быть вступившее в законную силу решение суда, в результате которого заемщик утратил права собственности на предмет ипотеки. При наступлении страхового случая следует немедленно поставить в известность кредитора и страховую компанию и уточнить порядок действий в той или иной ситуации. В случае смерти заемщика или получения им инвалидности страховая компания исполняет за него обязательства по погашению ипотечного кредита и уплате процентов. Заложенная квартира переходит в полноправную собственность заемщика или его наследников. Если ипотечный кредит погашен досрочно, то можно так же досрочно расторгнуть договор страхования и вернуть сумму страховых платежей за неиспользованный период. То есть: если был оплачен страховой взнос за весь год, а в середине этого года произошло досрочное погашение кредита, то можно подать заявление в страховую компанию о возврате суммы взноса, приходящейся на вторую половину года. Если досрочное погашение было частичным, то можно обратиться в страховую компанию за перерасчетом, и она обязана будет заключить дополнительное соглашение. Дополнительную информацию по ипотечному страхованию на территории города Краснодара можно получить в департаменте экономического развития, инвестиций и внешних связей администрации муниципального образования город Краснодар по адресу: г. Краснодар, ул. Северная, 279, 4-й этаж, кабинет 22; тел.: 251-91-80, 259-96-55.