…Когда денег все меньше

«В непростых экономических условиях, когда цены растут, а доходы падают, некоторым краснодарцам все труднее делать регулярные платежи по ранее взятым кредитам. Как быть? Спросим об этом специалистов городского департамента экономического развития, инвестиций и внешних связей.» Банки - не благотворительные общества Уже прошли те времена, когда тебе в почтовый ящик бросали как рекламную листовку кредитную карту. А по сути - бросали деньги. Тебе нужно было только связаться с банком и активировать свою карточку, чтобы начать пользоваться банковскими деньгами. Ты приходил в телефонную компанию поменять тариф сотового телефона, а тебя тут же спрашивали: «У вас паспорт с собой? А то мы вам хотим выгодный кредит прямо сейчас дать». Тебя забрасывали эсэмэсками различные банки, желая выдать кредит. Деньги выдавали направо и налево. Сегодня денег все меньше. И они стоят все дороже. И все же потребительский кредит остался самым популярным банковским продуктом. Правда, условия жестче, проценты выше, чем раньше. Но и отдавать банку деньги сегодня все труднее. Поднялось в цене, кажется, все, что можно: коммуналка, цены на продукты питания, одежду и обувь, туристические путевки и бытовые услуги. А зарплаты у всех остались прежними. Как жить? Ведь кредиты брались в более благополучные времена. А отдавать приходится сегодня. Как нам рассказали в департаменте экономического развития, инвестиций и внешних связей администрации города, сегодня на территории Краснодара работают 364 единицы банковских структурных подразделений. Вот как выглядит пятерка лидеров по объемам кредитования среди банков в первом полугодии 2015 года: Краснодарское отделение № 8619 ОАО «Сбербанк России»; Филиал ПАО АКБ «РОСБАНК» в г. Краснодаре; Филиал «Газпромбанк» (ПАО) в г. Краснодаре; КБ «Кубань Кредит» ООО; Краснодарский филиал Банка «Возрождение» (ПАО). По данным Южного главного управления Центрального банка РФ, в первом полугодии 2015 года совокупный кредитный портфель банков Краснодара составил 488,6 млрд рублей. То есть, несмотря на трудные времена, граждане и предприятия продолжают активно кредитоваться. А банки - деньги одалживать. И если в первом квартале текущего года просроченная задолженность в совокупном кредитном портфеле росла, то во втором квартале ее рост замедлился. Но все равно сегодня она составляет 59,5 млрд рублей. Это немалые деньги. Мы должны понимать, что банки все-таки коммерческие структуры, а не благотворительные организации. И чем больше людей испытывают проблемы с возвратом кредитов, тем труднее банку оборачивать свои средства. А это отражается в свою очередь на добросовестных заемщиках, клиентах банка, да и на всей экономике в целом. - Стабильность в банковской сфере чрезвычайно важна для жизни города, - прокомментировали в департаменте экономического развития, инвестиций и внешних связей администрации Краснодара. - Чем стабильней будут работать банки, тем лучше будет всем нам и экономике города. Ведь банковские структуры также платят налоги (причем, как правило, добросовестно), создают для горожан рабочие места, несут на себе определенные социальные обязательства в инфраструктуре города, регулярно и вовремя платят зарплату своим сотрудникам - короче, являются определенными островками стабильности среди прочих предприятий. - И если не получается вернуть банку очередной кредитный платеж, мы советуем не скрываться, не бегать от банков. Наоборот, самая лучшая линия поведения - прийти в банк, открыто рассказать о своей проблеме и попытаться вместе найти способ ее решения. Второй совет, который вам сегодня даст любой экономист, это все-таки попытаться ужать свои расходы. Надо пересмотреть свое потребительское поведение. Подумать, от каких товаров и услуг в нынешних непростых условиях можно отказаться. Кому-то это может не понравиться, но экономия во всем - наша новая реальность. И в этой ситуации необходимо выкраивать в первую очередь деньги на погашение кредита. И третье, что немаловажно, следите за своей положительной кредитной историей. Все-таки кризисы приходят и уходят, а ваша репутация остается. И будет обидно, если из-за каких-то временных трудностей вы себе испортите кредитную историю, вовремя не заплатив очередной банковский платеж. Возможно, стоит перехватить денег у друзей, родственников, продать что-то на Авито, что вам сегодня не особенно нужно, но не допускать банковской просрочки. Потому что завтра, когда все наладится и вам потребуется, например, взять ипотеку, подпорченная кредитная история обернется для вас повышенными процентными ставками, а то и вовсе отказом. Самое ужасное, что может быть в ситуации, когда у вас нарастает долг по кредитам, а платить нечем, это не делать ничего. То есть пускать все на самотек. В этом случае, согласно закону Паркинсона, вещи, предоставленные сами себе, имеют тенденцию развиваться по сценарию от плохого к худшему. Не паниковать! Что же делать, если платить очередной взнос по кредиту надо, а денег нет? Самое главное - не паниковать! - Необходимо взвешенно оценить все риски нарушения кредитного договора, - пояснили в Сбербанке РФ. - Почему у вас стало меньше денег? Вы потеряли работу? У вас не стало какого-то дополнительного источника зарабатывания средств? Что-то случилось с вашим залоговым имуществом? Вам необходимо обратиться к своему менеджеру банка, тому сотруднику, который оформлял кредитную сделку. Необходимо откровенно и полностью описать сотруднику банка свою ситуацию. В случае, если причина временной неплатежеспособности клиента будет признана банком объективной, клиенту предложат реструктуризацию кредита. Реструктуризация - это внесение изменений в первоначальные условия заключенного с должником кредитного договора. Вам могут увеличить срок пользования кредитом, могут изменить порядок погашения задолженности по кредиту. Основанием для проведения типовой реструктуризации является: - ухудшение финансового положения должника/супруга (и) должника, оказывающее влияние на возможность обслуживания кредита, в результате потери работы (увольнения)/изменения условий оплаты труда, потери дополнительных источников доходов, увеличения расходов (в т.ч., но не исключительно, в связи со смертью супруга (и); утраты/порчи имущества в результате обстоятельств, не зависящих от заемщика (пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц); увеличения расходов, связанных с лечением ближайших родственников); - призыв/прохождение срочной военной службы в армии; - нахождение в отпуске по уходу за ребенком; - утрата трудоспособности в связи с болезнью/инвалидностью должника. Таким образом, если какая-то из вышеназванных ситуаций ухудшила ваше материальное положение, не отчаивайтесь! Вам необходимо собрать определенный перечень документов, подтверждающих вашу занятость (список предоставит банк) - и у вас есть шанс достойно выйти из трудного положения. Можно себе сделать кредитные каникулы Если ты хороший, дисциплинированный плательщик, банк может пойти тебе навстречу, когда у тебя возникнут трудности. В ряде банков города поддерживают добросовестных заемщиков, для этого есть специальные программы. - В начале летнего сезона мы предложили своим заемщикам возможность не только взять кредит на выгодных условиях, но и в течение срока действия кредитного договора улучшить его условия, снижая ставку и размер платежа. Так, действует опция «Снижение ставки при хорошей платежной дисциплине», - рассказал Валерий Гапонов, директор Краснодарского филиала ОАО «Банк Москвы». - Ставку можно снизить по «Кредиту наличными» и программе «Рефинансирование кредитов сторонних банков», выданных с 20 мая 2015 года для всех категорий клиентов. Данная опция подключается бесплатно. Главным условием является соблюдение графика платежей по кредиту. При отсутствии просроченных платежей и реструктуризации клиенты имеют возможность снижать ставку через каждые 12 ежемесячных платежей. Максимальное снижение ставки от первоначального уровня может достигать 7,4 п.п. Таким образом, мы получаем менее рискованный портфель, а соответственно, можем предоставлять клиентам скидку по ставке. Также Банк Москвы подписал соглашение с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) по участию в государственной программе помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию. Данная программа была утверждена Постановлением Правительства Российской Федерации № 373 от 20 апреля 2015 года. Теперь заемщики, у которых возникли трудности в обслуживании ипотечных кредитов, могут обратиться в Банк Москвы с заявлением на реструктуризацию кредита также и в рамках программы государственной помощи. Программа действует вне зависимости от валюты, в которой оформлен ипотечный кредит. Государственная программа позволит оказать помощь не менее 22,5 тыс. заемщиков из социально-приоритетных категорий. Оператор программы - Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Подробная информация о программе для банков и ипотечных заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию, опубликована на сайте АИЖК.