Задолжал за квартиру? Не получишь кредит!

«Теперь злостные неплательщики коммунальных услуг, сотовой связи и алиментов вряд ли смогут получить кредиты.» С 1 марта с.г. вступают в силу поправки в ФЗ-218 «О кредитных историях», расширяющие объем информации, формирующейся в отношении субъекта кредитной истории. На официальном сайте Национального бюро кредитных историй для заемщика есть полная версия всех изменений, которые вступили в силу. И теперь злостным неплательщикам не поздоровится. Они могут распрощаться с мыслью о быстром и безопасном, как раньше, получении кредита. Хотим мы этого или нет, но, если вы хоть раз брали кредит в банке, на вас уже завели вашу кредитную историю. Это общая база данных, где отражается ваша аккуратность в погашении заемных средств, платежеспособность и т.д., которой пользуются все кредитные учреждения страны, прежде чем дать вам взаймы очередную порцию денег. С Национальным бюро кредитных историй сотрудничают все банки. Сегодня ситуация с кредитами в нашей стране осложнилась ввиду непростой экономической ситуации. Наличности не хватает. Просроченных кредитов немало. Пытаясь обезопасить себя от неплательщиков, банки с удовольствием приняли новые правила игры на кредитном рынке. Поправки к закону также вводят административную ответственность за непредставление данных в кредитное бюро в течение 14 дней. Штраф для должностных лиц достигает 5000 руб., для юридических - 50 тыс. рублей. Итак, в новой версии кредитная история каждого заемщика состоит из четырех частей. Титульная часть, то есть данные о заемщике, остается без изменений. Новшества начинаются в основной части, где размещаются данные о ваших обязательствах и качестве их исполнения. Добавлена информация о не исполненных в 10-дневный срок решений суда по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги, услуги связи. То есть эта часть кредитной истории дополнена сведениями, предоставляемыми поставщиками жилищно-коммунальных услуг и услуг связи. Конечно, если вы задолжали оплату всего за месяц, об этом в кредитную историю поставщики услуг ЖКХ вряд ли будут сообщать. Однако, если вы злостный неплательщик, есть решение суда о взыскании с вас всех ваших долгов и оно не погашено в течение десяти дней, то теперь эта информация попадет в вашу кредитную историю и сослужит вам в дальнейшем плохую службу. Принципиально новой является и третья часть вашей кредитной истории. Она предоставляется кредиторам без согласия субъекта. Если вы в течение 120 дней не вносили два и более платежей подряд по кредиту, этот факт фиксируется как признак дефолта. При такой ситуации вам тоже вряд ли кто-то рискнет дать деньги взаймы. Итак, банки получили возможность еще чаще отказывать физлицам в получении кредитов. Генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин заявил прессе, что эти шаги будут дисциплинировать заемщиков, «а также позволят кредиторам снизить риски при принятии решения о выдаче новых кредитов. Мы ожидаем от поставщиков информации достаточно большого объема данных, так как предварительные переговоры, например с поставщиками ЖКУ, говорят о том, что доля задолженности с судебными решениями в их операционном учете может доходить до 30%». Сильно ли повлияет это новшество на кредитный рынок? И будут ли теперь банки учитывать при выдаче кредита задолженность заемщика по коммунальным платежам, за сотовую связь или по уплате алиментов? - Оценка потенциального заемщика - сложный, многоступенчатый процесс, связанный с оценкой довольно большого количества показателей и математическим вычислением вероятности дефолта в каждом конкретном случае, - рассказал «Краснодарским известиям» Станислав Дужинский, аналитик Банка Хоум Кредит. - Поэтому некорректно говорить о том, что один показатель может иметь решающее влияние на результат скоринга. Но хочется отметить, что задолженность по ЖКХ и неплатежи по алиментам многое говорят о кредитном здоровье заемщика. Речь может идти не только о преднамеренном уклонении от обязательных платежей, но и о действительно сложной жизненной ситуации. В обоих случаях в выигрыше от более полной информированности банков будут все стороны. Кредитным организациям это поможет поддержать качество активов, что немаловажно в текущей экономической ситуации. Для заемщиков же всесторонняя оценка их возможностей скоринговой моделью банка будет означать дополнительную гарантию того, что и без того непростая жизненная ситуация не станет неподъемным бременем. Многих волнует вопрос: повлияют ли эти новшества на величину кредитной ставки? Не получится ли так, что и рядовые аккуратные и дисциплинированные плательщики теперь будут страдать из-за нерадивых неплательщиков? У нас же частенько так бывает, что все «связаны одной цепью» и мы до сих пор живем, как в пионерском лагере: за прегрешения одного отвечает весь отряд. Нет, уверен Станислав Дружинский: - С середины 2013 года коммерческими банками проводится комплекс мероприятий по противодействию росту закредитованности домашних хозяйств. Был ужесточен скоринг, введены ограничения на частоту получения новых кредитов. Одновременно регулятор изменил требования к начислению резервов и повысил коэффициенты риска для кредитов с высокими ставками при расчете достаточности капитала. Все это положительно отразилось на качестве активов и устойчивости банков. Кроме того, благодаря этим мерам банки сфокусировали свое предложение на клиентах с низким профилем риска. Текущее изменение позволяет банкам получить еще более полную информацию о своих заемщиках, а значит, премия за риск, являющаяся обязательным компонентом кредитной ставки, будет снижена, что благоприятно отразится на полной стоимости кредита. В том, что для банков технически ничего не изменится, уверен Алексей Рыщук, пресс-секретарь ВТБ24 (ПАО) по ЮФО и СКФО: - Банки, как и прежде, будут получать кредитную историю потенциальных заемщиков. Просто теперь она станет чуть более подробной. Каждый из банков будет самостоятельно принимать решение о том, как использовать данную информацию в своей работе, и наличие просрочек по каким-то платежам будет являться стоп-фактором при выдаче кредита. В нынешней ситуации никакого серьезного влияния на рынок эта мера не окажет, так как спрос со стороны краснодарцев на кредиты и так сильно снизился, а многие коммерческие банки в дополнение к этому серьезно ограничили выдачу займов, даже людям с идеальной кредитной историей. Получение банками дополнительной информации о финансовой жизни заемщиков, безусловно, полезно, и не только для кредитных организаций, но и для самих клиентов. Так считает Татьяна Хондру, заместитель председателя правления «Ренессанс Кредит». - Эти сведения позволят финансовым институтам повысить точность моделей, прогнозирующих риск невозврата по кредиту, - рассказала Татьяна Хондру «Краснодарским известиям». - А значит, для людей, которые ответственно подходят к обслуживанию своих обязательств, дополнительная информация, подтверждающая их благонадежность, будет способствовать более лояльному отношению к ним со стороны банков. Это может выражаться в виде снижения ставки, увеличения максимальной суммы по кредиту или упрощенной процедуры принятия решения. Повлияет ли негативная информация на положение заемщиков, зависит от конкретной ситуации, уверена Татьяна: - Если банк увидит незначительные задержки по коммунальным платежам, то это вряд ли станет жестким стоп-фактором для одобрения займа, но может быть причиной менее выгодных условий по кредиту. А если информация будет носить откровенно негативный характер - например, задолженность взыскивается в судебном порядке, то для банка это станет сигналом, и такому человеку кредит вряд ли одобрят. Что ж, время покажет, как будет на самом деле. Некоторые эксперты, правда, полагают, что вообще-то банки начинают вмешиваться в личную жизнь, дескать, мои долги - это «мое богатство», моя тайна, моя личная жизнь, а причем здесь кредитные организации? Но брать-то вы будете чужие деньги. А потому - извольте вытащить все свои «скелеты в шкафу»… Светлана Журавлева