Сохранить и приумножить

«Мы живем в неспокойное в экономическом смысле время. Позиция нашей страны относительно происходящего на Украине спровоцировала экономические санкции Евросоюза по отношению к России. Это, в свою очередь, вызвало рост цен на целый ряд товаров, падение рубля относительно курса доллара и евро. Как жить и выживать в сложные времена? Как сохранить, а возможно,
и приумножить накопленное? Об этом разговор с Еленой Васильченко, директором департамента экономического развития, инвестиций и внешних связей администрации Краснодара.» - Елена Сергеевна, политические потрясения вызывают потрясения и в экономике. У наших читателей масса вопросов, связанных с услугами кредитных и страховых организаций, профессиональных участников рынка ценных бумаг. Вот посоветовали бы: куда стоит инвестировать средства? - Варианты вложения свободных денег всегда зависят не только от состояния экономики или политической ситуации, но и личных инвестиционных целей и стратегии. Советы давать не рискну, чтобы не брать на себя ответственность за конкретные предложения, но очерчу наиболее интересные направления инвестирования. Для кратко- и среднесрочной инвестиционной стратегии, на мой взгляд, наиболее удобный и наименее рискованный инструмент - банковский вклад. Тем более что сейчас на рынке отмечается тенденция к повышению средней ставки по депозитам на 0,5-1,3%. Говоря о банках, подразумеваю первую десятку, стоящую на верхних позициях рейтинга надежности (эта информация - в открытом доступе). Дополнительным аргументом является защита средств вкладчиков системой страхования вкладов (ССВ). Напомню, что эта система подразумевает 100-процентное возмещение клиенту банковского вклада в случае, если сумма не превышает 700 тыс. рублей. Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсу Центробанка на дату наступления страхового случая и выплачиваются в рублях. Вложения в иностранную валюту - более рискованный инструмент. Здесь надо быть крайне внимательным и чутко реагировать на рыночные тенденции. - А недвижимость? - Да, покупка недвижимости на начальном этапе строительства - популярный способ приумножения сбережений. На рынке жилья спрос как на городскую, так и на загородную недвижимость не уменьшается, что приводит к росту ее стоимости и оказывает влияние на цены. Но инвестиции в недвижимость - это преимущественно долгосрочный инструмент, и тут самые большие риски - возможный долгострой или банкротство строительной компании. В любом случае, если человек не обладает специальными знаниями в финансовой сфере, ему надо прежде всего изучить всю доступную информацию и посоветоваться со специалистами. Не возбраняется проконсультироваться в администрации края или Краснодара. - Вы водитель? Не сталкивались с ситуацией, когда страховая компания навязывает дополнительную - к полису ОСАГО - страховку? - Действительно, в последнее время участились случаи, когда страховщики продают полис ОСАГО в пакете с договором добровольного страхования жизни и здоровья или добровольного страхования гражданской ответственности… Напомню, что статья 15.34.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях подразумевает административную ответственность в виде штрафа в 50 тыс. рублей - за необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования. Если возникают малейшие подозрения в возможном отказе заключения договора ОСАГО или в навязывании дополнительных услуг, надо фиксировать данные правонарушения всеми законными способами, в том числе с помощью фото-, аудио- или видеоустройств, привлекать свидетелей и направлять полученные материалы в территориальные учреждения Центробанка или органы прокуратуры. - В городе довольно часто можно встретить рекламу каких-то финансовых кооперативов, касс взаимопомощи, пенсионных магазинов, которые как принимают вклады под бешеные проценты, так и выдают кредиты до зарплаты под столь же сумасшедшие проценты. Похоже на «классическую» финансовую пирамиду. Почему власть их не проверяет? - Скорее всего, вы говорите о микрофинансовых организациях (МФО). Число их с каждым годом растет. МФО кредитует физических лиц, малый и средний бизнес на суммы до миллиона рублей - под 1-2% в день на короткий срок и под 16-25% годовых сроком от нескольких месяцев до нескольких лет. Но, наверное, ваших читателей больше заинтересует не как размещаются средства, а как они привлекаются в МФО. Начнем с того, что для этих организаций есть правовое поле. Между гражданином (кредитором) и МФО (заемщик) заключается стандартный договор займа. Закон об МФО ограничивает минимальную сумму вклада от одного человека от 1,5 млн рублей. За привлечение меньших вкладов МФО исключаются из реестра. Ставка займа обычно фиксируется на весь срок договора. Сейчас МФО предлагают 16-25% годовых. Но этот доход - в отличие от банковских вкладов - облагается НДФЛ по ставке 13%. Так что от записанных в договоре 16-25% годовых совершенно «законно» остаются 14-22%. Мало того, вложения в МФО не застрахованы Агентством по страхованию вкладов со всеми вытекающими отсюда последствиями. Ну и самое неприятное в этом вопросе: появились псевдо-МФО - это настоящие финансовые пирамиды, действующие под брендом легальных организаций. Как правило, псевдо-МФО прекращают свою деятельность, собрав средства с обманутых клиентов. В целях собственной финансовой безопасности, прежде чем строить какие-либо отношения с МФО, загляните на сайт Центрального банка РФ, где в открытом доступе есть государственный реестр МФО, отчетность и иная полезная информация. Там же, на сайте Центробанка, имеется государственный реестр кредитных потребительских кооперативов (КПК). Практически все, что я говорила об МФО, актуально и для КПК. К кооперативам, пожалуй, требования даже жестче. Так, КПК должен входить в саморегулируемую организацию (СРО), которая, в свою очередь, обязана иметь компенсационный фонд. Деятельность потребительских ко-оперативов вне СРО (за исключением кредитных кооперативов второго уровня) запрещена. Вклады, размещенные в КПК, должны быть так или иначе застрахованы - страховой компанией, обществом взаимного страхования или же банковской гарантией. И еще: с настороженностью стоит отнестись к чрезмерно высоким процентам размещения сбережений (более 30-40% в год) и к отсутствию в перечне услуг КПК предоставления займов. - Стоит ли брать ипотеку? Если да, сейчас благоприятное для этого время или лучше подождать? - С начала года кредитными организациями Краснодара выданы 10,6 тыс. ипотечных кредитов на сумму 14,1 млрд рублей, это на 17% больше, чем за тот же период 2013 года. Ипотека востребована. Краснодарцы показывают рост покупательной способности, и вряд ли спрос на кредиты упадет, при том, что процентные ставки в последнее время поднялись в среднем на 0,5% и держатся на уровне 13-13,5% годовых. Впрочем, на рынке ипотечного кредитования присутствует и льготная программа «Социальная ипотека», разработанная Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, - с более щадящими условиями: первоначальный взнос от 10%, срок кредита до 30 лет, процентная ставка 10,6% - при первоначальном взносе 30% стоимости жилья и выше, возраст заемщика не менее 18 лет и не более 65 лет на момент окончания срока кредитования. К преимуществам социальной ипотеки можно добавить: учет материнского капитала в первоначальном взносе, возможность снижения переплаты по кредиту, возможное уменьшение ежемесячного платежа (платежные каникулы), приобретение строящегося жилья без повышения процентной ставки и т. д. Более подробную информацию о «Социальной ипотеке» можно узнать на официальном сайте ОАО «Кубанское ипотечное агентство», по телефону горячей линии (861) 279-03-01 или по адресу: Краснодар, ул. Леваневского, д. 106, офис 5. - Рефинансировать кредит в другом банке - это сложно, это выгодно, это реально? - Программы рефинансирования - это новый кредит на более выгодных условиях. Каких? Это - уменьшение процентной ставки и увеличение срока кредитования, что приводит к снижению ежемесячных платежей. В каждом случае процедура рефинансирования требует индивидуального подхода. Например, если до полного погашения кредита с аннуитетной схемой начисления процентов осталось менее 3 лет, рефинансирование кредита невыгодно: итоговая переплата только вырастет. Нецелесообразно рефинансирование, если разница в процентных ставках по «старому» и «новому» займам составляет менее 2,5 процентных пунктов, потому что заемщику придется оформлять новый страховой полис, оплачивать комиссию банку, заново регистрировать и оплачивать ипотечную сделку. То есть эти расходы могут превышать возможную экономию от снижения процентной ставки. В завершение хочу еще раз подчеркнуть: если человек намерен оперировать какими-то инструментами финансового рынка (фондового или рынка недвижимости), но его знания в этой области поверхностны, то прежде чем предпринимать какие-то шаги, проконсультируйтесь у независимых специалистов. Михаил Кибальник