ОСАГО: дороги, которые мы выбираем

«В конце лета и начале осени произошли серьезные изменения в нормах такого вида страхования, как ОСАГО.» Подозрения о предстоящих трудностях в получении полиса ОСАГО у меня возникли еще в конце зимы. Тогда законодатели в Москве стали решать: как сделать ОСАГО с «человеческим лицом»?! Водительская братия в ГСК, в пробках и рабочих офисах обсуждала предстоящие перемены, смысл которых, по общему мнению, сводился к значительному увеличению стоимости полиса ОСАГО при значительном же увеличении сумм компенсаций по ущербу - как «железа», так и здоровья. Но законодатели не торопились (в отличие от страховщиков) - вдруг (!) выяснилось, что покупка полиса ОСАГО становится серьезной проблемой. Якобы страховщики - в ожидании скорого и серьезного повышения стоимости базового тарифа ОСАГО - стараются уменьшить число полисов, продаваемых по действующей невысокой цене. В середине июля я столкнулся с этой проблемой вплотную. За неделю до даты «обновления» полиса при личном посещении офиса на углу Октябрьской и Северной вдруг выяснилось, что мой страховщик - компания Allianz - отказался от этого вида деятельности ввиду его убыточности. Это было неприятной неожиданностью: во-первых, потому, что эта компания, имеющая иностранные «корни», относится к числу лидеров страхового рынка России, и я полагал, что наш союз будет долгим и безоблачным; во-вторых, как постоянный клиент рассчитывал на некоторую скидку от базового тарифа. Да не тут-то было. Вторая попытка - в офисе ВСК на Рашпилевской - оказалась столь же «удачной». Эта компания сама не отказалась от ОСАГО, но постаралась, чтобы потенциальные клиенты, столкнувшись со сложностями, сами отказывались от приобретения заветного полиса в этой компании. «Как?» - спросите. Девочка-менеджер объяснила, что по новым (!) правилам компании договор страхования ОСАГО заключается только после актирования, (включающего фотосъемку) состояния автомобиля клиента сотрудниками ВСК. «И с учетом очереди мы можем записать вас на актирование на 20-е числа августа», - закончила она. Иными словами, мне не отказывали в услуге, но предлагали почти два месяца пользоваться общественным транспортом… Все случилось, как в классической русской сказке, на третий раз. Правда, в офис страховой компании - крохотную будочку рядом с МРЭО на Лизы Чайкиной - я ехал, имея от приятелей визитную карточку той, кто, собственно, и продаст мне долгожданный полис. Обойдемся без «подстав»: я благодарен этой женщине за помощь, поэтому - без фамилии и названия страховой компании. Но полис встал мне в копеечку. Во-первых, по полной базовой стоимости: 3920,4 рубля. Поскольку страховался в этой компании впервые, на понижающий «бонус-малус» рассчитывать не приходилось, а это, по меньшей мере, 800 рублей потерянной экономии. И плюс - мне всучили еще один договор: страхование домашнего имущества и гражданской ответственности перед соседями, страховая премия 2,2 тыс. рублей. Мол, план надо делать: бланки для ОСАГО нам выдают только в случае, если клиент готов потратить дополнительные деньги на приобретение еще какого-нибудь страхового полиса. Итого: 6120 руб., что практически вдвое дороже, нежели то, что могло бы быть, если по-честному. Но все это произошло 18 июля - в день, когда заканчивался срок действия моего старого полиса ОСАГО. С тех пор много воды утекло... в лучшую сторону. Со 2 августа действует безальтернативное прямое возмещение убытков - проще говоря, деньги за ущерб машине или здоровью ты получаешь не в страховой компании обидчика, а в «своей»: в той, с которой оформил полис ОСАГО. С этой же даты сумма выплат по европротоколу (это упрощенное оформление ДТП без вызова сотрудника ГИБДД) увеличена вдвое - до 50 тыс. рублей. В этой процедуре есть ряд подводных камней, но их долго описывать, и тем читателям, кому это любопытно, предлагаю самостоятельно ознакомиться с текущими правилами оформления аварии по европротоколу. Базовый тариф ОСАГО для транспортного средства (категории «B», «BE»), находящегося в собственности физических лиц и индивидуальных предпринимателей, - от 2440 до 2574 рублей. Умножаем на территориальный коэффициент, который для Краснодара равен 1,8. Далее вступают в силу «бонусы-малусы» - за возраст водителя, его стаж и безаварийность езды и пр., пр., пр. Наконец, страховщикам позволили поднять ставки еще на 30%, но это уже рыночные механизмы: один поднял, другой этого не стал делать и, как следствие, к нему перетекла клиентура. Так что сумма, которую мы будем отдавать за полис ОСАГО, дифференцированная, зависит от множества параметров, и считать ее придется самостоятельно, сравнивая с другими возможными вариантами. Что же мы получаем?! С 1 октября этого года лимит выплат по «железу» увеличивается со 120 до 400 тысяч рублей (лимиты выплат по здоровью должны подняться через полгода). Причем эта сумма не делится на нескольких потерпевших, а если такое случилось, то каждый потерпевший в конкретном ДТП вправе претендовать на выплаты от страховой компании в пределах до 400 тысяч. Предпоследнее важное нововведение: при расчете возмещения по ОСАГО снижен максимальный износ - с 80 до 50 процентов. Что это значит? Раньше страховщик говорил потерпевшему: у тебя очень старая машина, поэтому за разбитый бампер ты получишь не 1000 рублей, а всего лишь 200. Сейчас он не вправе оценить этот бампер меньше, чем в 500 рублей. А теперь самое главное - ремонт пострадавшего автомобиля в рамках ОСАГО начнет рассчитываться по Единым стандартам, утвержденным Российским союзом автостраховщиков. Это подразумевает справочники (на десятки миллионов позиций) по стоимости запчастей, материалов и нормо-часов. В одном магазине аккумулятор или колесо чуть дешевле, в другом - чуть дороже, но даже предъявленный кассовый чек теряет силу, потому что оценщик поставит какую-нибудь среднюю цену, которая уже зафиксирована в справочнике. По идее, это новшество должно ликвидировать все споры (в том числе и судебные) о сумме выплат между страховщиками и автовладельцами. Ведь не секрет, что сформировался целый клан юристов, которые без конца «доили» страховые компании, пользуясь пробелами в законодательстве. Единые стандарты, все эти справочники уже вступили в силу, но еще не действуют. Парадокс, да. Но дело в том, что справочники РСА должны пройти регистрацию в Роспатенте, после чего они будут «переведены» в компьютерные программы и начнут применяться на практике. Ждать осталось недолго: до Нового года обещают процесс завершить. Ситуацию с ОСАГО мы попросили прокомментировать Руслана Кругляка, директора управления автотранспортного страхования Краснодарского филиала компании РОСГОССТРАХ: - С 1 октября законодательно увеличены как лимиты выплат по ОСАГО, так и суммы страховых премий. Теперь этот бизнес станет рентабельным? - Думаю, рентабельным ОСАГО в России не будет никогда, потому что этот закон носит социальную направленность и именно как социальный власть его и рассматривает. Часть проблем уходит, но часть из них остается. Например, принятие единой методики оценки ущерба повлечет рост средней выплаты, без привязки к реальному износу. Подозреваю, что расширение применения европротокола приведет к росту мошенничества. - С 1 сентября установлен обязательный досудебный порядок разрешения споров по ОСАГО. Что-то уже изменилось в отношениях страховщика и лица, застраховавшего свою ответственность? - В идеале, это новшество избавит многих граждан от лишних походов в суды, сократит сроки урегулирования страховых споров и снизит уровень мошенничества, в том числе в результате действий так называемых юридических посредников. Смысл новшеств в том, что, если автомобилист не удовлетворен результатом оценки страховщиком ущерба его автомобилю, то, прежде чем обратиться в суд, он обязан еще раз подать претензию в страховую компанию, где перепроверят обстоятельства дела и при необходимости произведут доплату. Правда, на рассмотрение претензии страховщику выделяется всего 5 дней - это очень мало. Но страховщики - я уверен - будут стараться максимально соответствовать требованиям федерального закона и стремиться достигать соглашений с клиентами в досудебном порядке. По меньшей мере, это должно снизить уровень мошенничества в сфере ОСАГО. - Сегодня доля ДТП, урегулированных по европротоколу, незначительна, кажется, лишь около 9%. Увеличение лимита выплат по европротоколу повышает евростатистику? - Пока европротокол не популярен, по многим причинам, но прежде всего потому, что автовладельцы плохо знакомы с процедурой и боятся ошибок, которые могут привести к отказу в выплате. Далеко не каждый водитель способен на месте ДТП оценить размер причиненного ущерба. Хотя лимита в 50 тыс. рублей хватает для урегулирования подавляющего большинства происходящих ДТП: по итогам первого полугодия 2014-го средний убыток по ОСАГО составляет чуть больше 33 тыс. рублей. Полагаю, что количество ДТП с ущербом, полностью «покрываемым» европротоколом, - 70-80 процентов от их общего числа по стране. Михаил Кибальник