Исчезающее снижение

«Уровень ставок по банковским кредитам, декларируемый и реальный, напоминает анекдот про сарай, на котором написано что попало, а лежат дрова.» Найти несложно Если верить рекламным объявлениям банков и их сайтам, кредиты в России стали доступнее и дешевле. Нижний уровень ставок по потребительским кредитам (мы рассматриваем их как наиболее массовый продукт) по сравнению с прошлой осенью снизился на 1,5-2 процента. В некоторых случаях до 12,9 процента годовых, а 14 - 15 процентов - это вообще не вопрос. Чтобы найти недорогие кредиты в банках, работающих в Краснодаре, достаточно ввести в «Яндексе» запрос «рейтинг потребительских кредитов-2014» или «самый дешевый потребительский кредит». В первой же десятке ответов поисковика вы обнаружите три-четыре рейтинга, составленных различными сайтами. При подготовке этого материала корреспондент пользовался рейтингами различных сайтов и в итоге остановился на сервисе от портала «Банки.ру». Он, во-первых, удобнее. Предоставляет пользователю возможность четче обрисовать свой запрос: не только желаемую сумму, срок займа и место жительства, но и множество дополнительных деталей: от «каким образом подтверждаются доходы заемщика» до «категория заемщика». Во-вторых, выдаваемые сайтом результаты практически не расходятся с данными, представленными непосредственно банками на собственных сайтах. Рейтинги прочих сайтов периодически выбрасывают позиции, не стыкующиеся с информацией официальных интернет-страниц финансово-кредитных организаций. Это, конечно, ничем не грозит вашему карману (позвоните, выясните, примите решение), но отнимает время. В то же время даже рейтинг кредитов от портала «Банки.ру», соответствуя «букве» официальных банковских сайтов, не соответствует реальному положению дел. Чудные открытия Проверяется это очень просто. Стоит - хотя бы по телефону - обратиться непосредственно в банк и попросить оператора рассчитать ставку и сумму ежемесячной выплаты по вашему кредиту, и она окажется заметно выше декларируемой минимальной. При подготовке материала мы обзвонили десять банков, кредиты которых казались наиболее выгодными после запроса по «Банки.ру». Мы искали 150 тысяч на год. Ставки предлагаемых дешевых кредитов начинались от 12,9 процента годовых и не превышали 16. В ходе бесед операторы предупреждали, что называемые ими цифры являются предварительными и точные значения ставки и платежа можно узнать лишь после подачи заявки на получение кредита. Но даже такие предварительные цифры наводили на некоторые мысли. Во-первых, несмотря на различие декларируемых ставок, под которые нам соглашались ссудить средства, минимально возможная сумма ежемесячного платежа практически во всех банках оказывалась… одинаковой. Во-вторых, эта сумма соответствовала той, которую, согласно «кредитным калькуляторам» с банковских сайтов, пришлось бы платить при займе 150 тысяч на год под… 18 процентов. При телефонном общении с представителями банков выяснились и иные нюансы. Например, что для получения кредита под 18 процентов годовых (многие банки честно признавались, что более дешевые варианты на меня не распространяются) требуется еще и оформить страховку. Которая автоматически повышает сумму ежемесячных выплат с 13 700 рублей уже до 14 800. Если же страховку не оформлять, то возможны варианты. Одни банки просто отказывают в кредите. Другие дают его, но уже под 21, 22 или даже 24 процента. Впрочем, и это не предел - на рынке имеются предложения по кредитам под 40-60 процентов годовых. Надо понимать, на них тоже есть спрос. Что касается кредитов по минимально заявляемой ставке, то они предоставляются на очень короткий срок. Как корреспонденту пояснили в одном из банков, предлагающем потребительские кредиты от 15 (заметьте - не от 12,9) процентов годовых, под минимальную ставку дают деньги на срок до 3 месяцев. И чтобы на три месяца дали 150 тысяч, мой подтвержденный доход должен начинаться от 100 тыс. рублей. А лучше (с учетом иждивенцев) от 120. От рекламы - к реальности Задумывая эту статью, автор намеревался составить рейтинг самых недорогих кредитов. Но не срослось. Проблема в том, что минимально возможная декларируемая ставка - вещь настолько условная, что строить рейтинг на ней - практически вводить читателя в заблуждение. Нет, она существует. Но не факт, что существуют заемщики, отвечающие ее условиям. А если и существуют, вряд ли они нуждаются в займах. Более того, какая бы ставка ни декларировалась, проверить, насколько она соответствует действительности, вряд ли сможет кто-либо, кроме квалифицированного банковского сотрудника. Именно поэтому, рассказав о том, как готовилась заметка и что в процессе подготовки удалось выяснить, автор не называет ни один из банков, со специалистами которых общался. Вместо этого - слово финансовому аналитику Игорю Акинфееву: - Говорить о росте или снижении кредитных ставок в целом неправильно. Некоторое снижение ставок - примерно на полпроцента - произошло по автокредитам. Ставки по ипотечным кредитам держатся на одном уровне уже почти год. Кредиты для малого бизнеса не подешевели, а для крупного и стабильного займы стали дешевле, но только для предприятий со стабильным финансовым потоком и положительной кредитной историей. Потребительские кредиты подешевели номинально, но если смотреть на среднюю ставку по ним у тридцати крупнейших банков страны, то в феврале она была на уровне 21,5 процента. И это сопоставимо с показателями минувшей осени. Так что, если вы нашли потребительские кредиты под 18 процентов годовых, - это очень хороший результат. И даже 19,5 процента годовых (если это реальная ставка) - это ниже среднерыночной. Также Акинфеев дал четыре совета для ищущих банковские кредиты. Выбирая кредит, обращайте внимание не столько на заявляемую банком процентную ставку, сколько на размер ежемесячного погашения. Именно он покажет вам реальную стоимость займа. Критически воспринимайте обещания банкиров, всевозможные «спецпредложения» и «акции». Они могут быть выгодными для вас только на словах. Всегда смотрите на итоговую сумму платежа. Обращайтесь в несколько разных банков с просьбой дать предварительный расчет погашения кредита с учетом всех необходимых комиссий и страховок. Может статься, что кредит банка, изначально декларирующего больший процент, на деле окажется дешевле «дешевого». Святослав Касавченко