Карты мира

«Мартовские санкции Запада, коснувшиеся четырех российских банков («Россия», «Собинбанк», «СМП»и «Инвесткапиталбанк» - с двух последних санкции вскоре были сняты), по разным оценкам, затронули от 150 до 300 тыс. держателей пластиковых карт. Одновременно эти санкции поставили вопрос о создании в России национальной платежной системы.Так ли она нужна, за какой срок и на основе чего ее можно создать, а также - как такая система скажется на простых россиянах, выясняли «КИ».» Сказки кончились - Мы должны поклониться США за то, что они ввели санкции, - говорит финансовый аналитик Игорь Акинфеев. - Это просто отрезвляющий душ для всех, кто привык думать, что России не нужны свои банки (западные же эффективнее!), свои биржи (они же микроскопические по сравнению с Нью-Йорком и Лондоном!), своя армия (с кем вы воевать собрались?). В позапрошлом веке император Александр III Миротворец формулировал условия национального суверенитета так: «У России только два союзника - армия и флот». В эпоху ядерного оружия самые разрушительные войны ведутся в экономической и финансовой сфере. Национальная платежная система, крепкие банки и собственный фондовый рынок сегодня - те самые «армия и флот», без которых экономику страны уничтожат более сильные конкуренты. Автономная платежная система нужна, чтобы никто не испытывал соблазна ударить по нашим финансам. - Своя платежная система - это уже вопрос национальной безопасности, - считает и кандидат экономических наук Евгений Змиев. - А экономические предпосылки таковы. С одной стороны, процессы глобализации предоставляют преимущества тем, кто не замыкается в своем мире, рынке, стране. То есть выгодны не локальные платежные системы, а международные. С другой стороны, в условиях глобализации основными рисками для бизнеса становятся риски политические. Отсюда второе требование к системе. Она должна подчиняться национальным интересам и не зависеть от внешних игроков. Сочетание этих двух условий определяет архитектуру необходимой платежной системы. С одной стороны - она должна полностью состыковываться с другими международными платежными системами, то есть работать везде и быть незаметной для пользователей. С другой, при блокировке прочих систем по чьему-либо решению она должна без проблем функционировать дальше на территории, как минимум, нашей страны. Если бы губы Никанора Ивановича да приставить к носу Ивана Кузьмича Насколько выполнима такая задача: создать платежную систему, которая безотказно и повсеместно работала бы в России, а также могла бы использоваться за рубежом? На самом деле это уже вовсе не новость. В России уже сейчас есть подобные проекты. Так, российская карта «Золотая корона» уже выпустила карты «Золотая корона - MasterCard» и «Золотая корона - UnionPay», объединяющие возможности двух платежных систем. На обывательском уровне это значит, что такую карту примет и «короновский» банкомат и «мастеркардовский» (или - «юнионпэевский»). Для тех, кто мыкался в поиске принимающего «Золотую корону» устройства по улицам чужого города, преимущества таких карт ясны. Сбербанковская универсальная электронная карта (УЭК), по утверждениям ее разработчиков, также создавалась с учетом возможности интегрирования с системой MasterCard. То есть она, в принципе, может действовать везде, где действует MasterCard. В том числе и за рубежом, если будут заключены такие соглашения. Но захотят ли иные платежные системы объединяться с новичком - национальной платежной системой? А если не захотят - новая система будет отрезана от существующей инфраструктуры - банкоматов, устройств приема платежей, и все это придется разворачивать по новой? - Не придется, - поясняет Евгений Змиев. - Банкоматы и считывающие устройства не являются собственностью платежных систем. Ими владеют банки или магазины. Отказ Visa или MasterCard проводить платежи российских клиентов не превращает их в металлолом. Они продолжат считывать карты UnionPay и «Золотой короны» (где это предусмотрено). На них же может быть заведена и создаваемая национальная платежная система. - Американцы «скинули туза на фоски», - говорит Акинфеев. - Представьте, какой эффект произвел бы отказ Visa и MasterCard обслуживать всех (!) российских клиентов, если бы это произшло в момент какого-либо острого кризиса. Они могли бы на довольно продолжительное время остановить нашу экономику, особенно малый и средний бизнес. Создать километровые очереди у банков, вызвать колоссальное недовольство и растерянность людей, выбитых из привычного распорядка. Но они ввели санкции выборочно. И добились лишь того, что через полгода-год у нас будет собственная платежная система. И такие санкции к нам больше никто применить не сможет. - Никто не может помешать России создать национальную платежную систему, - говорит Змиев. - Западные платежные системы в данной ситуации могут или согласиться на сотрудничество с ней, потеряв часть денег, которые раньше зарабатывали в России, но сохранив доходы от трат россиян за рубежом. Или отказаться и потерять все доходы от России, отдав их той же UnionPay. Сроки -неопределенные Эксперты различных деловых СМИ говорят, что создать национальную платежную систему быстрее чем за три года не получится. В то же время руководитель Сбербанка Герман Греф на днях заявил, что его банк готов запустить такую систему уже через месяц, построив ее на базе УЭК (универсальной электронной карты) и обеспечивающей ее платежной системы ПРО100. Насколько это реально? - Не верить Грефу сложно. Сбербанк представлен по всей России, а значит, физически платежи по УЭК могут осуществляться по всей стране уже через месяц, - говорит Евгений Змиев. - С другой стороны, национальная платежная система не может опираться на один банк. Подключение же к системе других банков потребует перенастройки и унификации их процессов, а это всегда чревато ошибками, отказами техники, невыполненными транзакциями. Я предполагаю, что на отладку системы в этом отношении потребуется примерно полгода-год. - На недавнем совещании по национальной платежной системе у первого вице-премьера Игоря Шувалова с участием Минфина, ЦБ, Ростехнологий и банков большинство участников высказалось за то, чтобы она создавалась с нуля, а не основывалась на какой-либо уже существующей системе. Реализовать такой проект быстрее чем за 2-3 года нереально. Во всяком случае, в России примеров такого я не припомню. Если же основой системы послужит УЭК, то можно справиться за месяца три - полгода, - считает Игорь Акинфеев. Змиев обращает внимание на проблему управления будущей системой (в том, что она появится, он не сомневается): - Платежная система не может находиться в руках одного банка, это будет монополия. Сбербанк заявил о готовности открыть проект УЭК для участия любых российских банков. Желающие делают взнос в уставный капитал платежной системы и получают доступ и к системе, и к управлению ею. Но чрезмерное количество хозяев может обернуться слабой управляемостью системы. Когда нянек семь - с кого спрашивать? Я полагаю, что управлять такой системой должен кто-то один, причем равноудаленный от всех участников проекта, чтобы не возникал конфликт интересов. Думаю, это должно быть государство в лице Центробанка. Этот момент вносит дополнительную неопределенность в сроки реализации проекта. При таком уровне согласований и количестве заинтересованных сторон сроки могут затягиваться чисто по бюрократическим причинам. Наивные вопросы - Придется ли при создании национальной платежной системы российским держателям MasterCard и Visa менять свои карты на УЭК, «ПРО100», «Золотую корону» либо что-то еще? Е. Змиев: - Не думаю. Если система будет совместима с уже действующими (а речь идет именно об этом), то пользователи MasterCard и Visa смогут пользоваться своими картами и дальше. Они даже не заметят, что в пределах России их платежи обеспечиваются новой системой. Для них ничего не изменится. И. Акинфеев: - Предполагаю, что государство может потребовать от бюджетных предприятий и казенных учреждений перейти на карты национальной системы. Но простой обыватель это вряд ли заметит - и сегодня большинство бюджетников получают зарплату на карты Сбербанка или региональных полугосударственных банков, которые первыми подключатся к «ПРО100», или как там будет названа новая система. - Смогут ли держатели карт новой платежной системы пользоваться ими за рубежом? Е. Змиев: - Думаю, да. Для международных платежных систем обслуживание карт российской национальной системы за рубежом - это возможность заработать. И. Акинфеев: - Разве что война начнется, и тогда платежные системы враждебных держав могут отказаться от сотрудничества. Но чем хороша конкуренция: откажутся сотрудничать с нами американцы, останутся китайцы, а UnionPay сегодня - самая мощная платежная система в мире. - Способны ли российские платежные системы в полной мере заместить международные? И. Акинфеев: - Это только вопрос времени и политической воли. По данным ЦБ, в прошлом году с использованием банковских карт в России совершено операций на 26 трлн руб. При этом порядка 47 процентов транзакций прошли через систему MasterCard, около 43 - через Visa, около четырех - через «Золотую корону». UnionPay почти не имеет рынка в России, но это временно, так как она только в прошлом году начала работать в нашей стране. Все остальные платежные системы делят оставшиеся шесть процентов рынка. Согласитесь, совершить скачок с четырех процентов или вообще с нуля до цифр, хотя бы сопоставимых с лидерами, можно лишь при задействовании внеэкономических рычагов. Но если иные системы будут законодательно запрещены либо обязаны работать через систему национальную - почему нет? В начале этой недели аудиторы сообщили, что сбербанковская система УЭК уже сейчас готова «переварить» 40 процентов российского рынка электронных платежей. Но как бы то ни было, на создание национальной платежной системы потребуется время. И в течение этого времени неизбежны технические сбои. К ним нужно быть готовыми. И меня радует, что пока по платежной системе идут обсуждения, но не принимаются резкие меры. Чем детальнее проработают ситуацию, тем меньше проблем у каждого из нас возникнет у касс и банкоматов, когда система будет вводиться. Святослав Касавченко